拼出5金人生 40歲前一定要做對(duì)5件事
還沒到40歲？恭喜你。你還有時(shí)間來及早規(guī)劃，讓存錢真正變成一條不歸路。對(duì)大部分人來說，人到中年時(shí)收入一般達(dá)到頂峰，財(cái)富增長(zhǎng)和事業(yè)發(fā)展都遇到瓶頸，隨后就是下坡路。20歲比拼體力、30歲比拼腦力、40歲比拼財(cái)力，只有提前按進(jìn)度完成理財(cái)事，人生的發(fā)球權(quán)才可掌握在自己手上，有錢有閑爽過后半生。
40歲的中年人，正處于一生的頂點(diǎn)，事業(yè)有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經(jīng)驗(yàn)曲線雙雙走高的人生黃金期。可惜春風(fēng)得意時(shí)又有多少人會(huì)考慮到，頂點(diǎn)之后就是下行了？
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財(cái)力，等到40歲時(shí)再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。30歲時(shí)，你還可以安慰自己，那只是時(shí)尚雜志、報(bào)紙嚇人的文章，可是真到40歲關(guān)卡，想想未來面臨經(jīng)濟(jì)放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業(yè)發(fā)展上行受限，會(huì)不會(huì)覺得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時(shí)還不滿40,那真是要恭喜你，從現(xiàn)在做起，按照進(jìn)度完成我們告訴你的這些理財(cái)事，就可以握住人生的發(fā)球權(quán)了。
而這些理財(cái)事的最核心一點(diǎn)，就是要有源源不斷的被動(dòng)性收入。
人到中年，還把未來的命運(yùn)僅押寶在上，太危險(xiǎn)。不論是薪水還是獎(jiǎng)金，這些都叫做“主動(dòng)收入”,就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動(dòng)收入”則是不上班也會(huì)自動(dòng)源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計(jì)而焦慮萬分，就得在40歲前做對(duì)一些事。馬拉松賽全長(zhǎng)42.195公里，主辦單位會(huì)在中途設(shè)立一個(gè)折返點(diǎn)，提醒選手已經(jīng)完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點(diǎn)，過了折返點(diǎn)，很多人生的主動(dòng)權(quán)就不在自己手上了。
40歲的人生警訊
我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計(jì)，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關(guān)后，你就得有心理準(zhǔn)備了，可能職場(chǎng)壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個(gè)年齡，要是中途失業(yè)，實(shí)在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場(chǎng)人都對(duì)里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業(yè)了，但）世界不會(huì)就此停下來。
警訊1:生涯已過黃金期
警訊2:生理狀態(tài)開始走下坡路
根據(jù)醫(yī)學(xué)調(diào)查顯示，我國國民40歲后身體機(jī)能呈明顯下降趨勢(shì)。40歲被認(rèn)為是身體衰老的拐點(diǎn)，尤其是40至45歲這個(gè)年齡段，是人體機(jī)能下降最快的，被稱為“四零現(xiàn)象”.中國性學(xué)會(huì)此前一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，與上世紀(jì)80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經(jīng)出現(xiàn)。世界衛(wèi)生組織調(diào)查也顯示：40歲以上的男性，50%患有性功能障礙和前列腺增生。而按照生物學(xué)的觀點(diǎn)，人體的生理機(jī)能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時(shí)承擔(dān)著來自家庭、工作、人際關(guān)系等多方面的壓力，心理負(fù)擔(dān)較重。因此40歲就成為健康的一個(gè)拐點(diǎn)。
警訊3:中年危機(jī)的最高峰
根據(jù)去年英國的一份調(diào)查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因?yàn)楣ぷ骱腿穗H關(guān)系的壓力讓他們感到孤獨(dú)和抑郁。這項(xiàng)對(duì)2004名成年人進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論哪個(gè)年齡群，金錢憂慮和失業(yè)都是造成人們與其生活伴侶關(guān)系緊張的最大問題，而溝通問題、長(zhǎng)時(shí)間工作和家務(wù)分工也會(huì)給家庭關(guān)系帶來壓力。這份調(diào)查不值得驚訝的地方在于，在面對(duì)養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)房、養(yǎng)車等多項(xiàng)開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與已經(jīng)遠(yuǎn)去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現(xiàn)實(shí)與精神的雙重夾擊，不快樂指數(shù)當(dāng)然破表。
40歲前一定要做對(duì)的5件事
40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳→存財(cái)商、存資本→買自住房→買夠醫(yī)療保險(xiǎn)→儲(chǔ)存現(xiàn)金流資產(chǎn)。
1.查自己的帳：計(jì)算財(cái)產(chǎn)凈值與退休金
2.存財(cái)商、存資本：兩個(gè)動(dòng)作同等重要，要同時(shí)進(jìn)行
3.買自住房：最重要的核心資產(chǎn)
4.買醫(yī)療保險(xiǎn)：愈晚買愈貴
5.存現(xiàn)金流資產(chǎn)：股息與租金優(yōu)先存
這5件事必須循序漸進(jìn)，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進(jìn)行第5件事--儲(chǔ)存可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動(dòng)收入”,當(dāng)被動(dòng)收入源源不絕時(shí)，你可以選擇繼續(xù)上班，當(dāng)成興趣或做公益，或者開始悠游人生。
對(duì)職場(chǎng)人士來說，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流--社保，若未來能夠逐步將結(jié)余轉(zhuǎn)去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩(wěn)。
第一件事：盤點(diǎn)2本帳及退休金
每個(gè)上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產(chǎn)負(fù)債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。
查收支帳，其實(shí)說白了就是“節(jié)儉”,別嫌老套，唯有把現(xiàn)在手中的一塊錢留下，它才有機(jī)會(huì)幫你賺回10塊錢。股神很早就發(fā)現(xiàn)，如果把金錢變成資本，資本自己會(huì)幫主人工作，對(duì)他來說，今天手中的1塊錢會(huì)是未來的10塊錢，所以他不浪費(fèi)任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？
生命能量=（月薪-上班衍生所有花費(fèi)）/（每月上班工時(shí)+上班衍生的所有時(shí)間）
假設(shè)月薪15000元，扣掉社保醫(yī)保個(gè)人所得稅，每月平均通勤費(fèi)、餐飲費(fèi)、置裝費(fèi)、娛樂費(fèi)后，實(shí)拿9000元，若每月上班200小時(shí)+上班衍生時(shí)間100小時(shí)=300小時(shí)，則每小時(shí)的生命能量是9000元/300小時(shí)=30元/小時(shí)。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個(gè)小時(shí)的生命能量去換取。
查資產(chǎn)負(fù)債帳，當(dāng)你從第一本帳中擠出結(jié)余，接下來還要將結(jié)余轉(zhuǎn)入第二本帳中，儲(chǔ)存有價(jià)值的資產(chǎn)，何謂資產(chǎn)？能自動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋，才叫做資產(chǎn)。不斷推陳出新的3C產(chǎn)品或衣服算不算資產(chǎn)呢？“資產(chǎn)”是“未來要能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益”,像消費(fèi)類的數(shù)碼產(chǎn)品，升級(jí)換代快到爆，顯然不是資產(chǎn)。
查退休金帳，則是為了看看自己退休時(shí)能領(lǐng)多少錢，提早彌補(bǔ)不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個(gè)結(jié)果，就是頓頓稀粥。
致富方程式，簡(jiǎn)單講就是用每月收支帳的結(jié)余，去買可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結(jié)余去買更多可以生錢的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積愈多現(xiàn)金流就愈多，被動(dòng)收入就能不斷地水漲船高。
第二件事：存資本加存財(cái)商
存自己第一桶金與建立自己現(xiàn)金的小水壩的方法， 就是先付錢給自己：收入-儲(chǔ)蓄=支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲(chǔ)蓄，而是先要有儲(chǔ)蓄定額，余下的才是支出。理財(cái)專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報(bào)酬超過5%的標(biāo)的，每年就能輕松有10萬元的進(jìn)賬，加上社保和其他被動(dòng)收入，確保你后半生的生活質(zhì)量。
所謂財(cái)商，就是理財(cái)智商， 財(cái)商領(lǐng)域浩瀚，但最精髓的財(cái)商是“反人性”與“耐心”,千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財(cái)。長(zhǎng)期的耐心等待，是投資理財(cái)致富的先決條件，尤其通過理財(cái)致富，所需的耐心不是短暫的幾個(gè)月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯(cuò)誤是半途而廢，遇到微利時(shí)期就灰心，干脆賣掉股票、房產(chǎn)，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。
第三件事：買自住房并盡快還完房貸
買自住房的好處是，穩(wěn)定家庭生活，對(duì)工作更投入，強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄？？幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，價(jià)值波動(dòng)相對(duì)較低，以房養(yǎng)老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動(dòng)力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長(zhǎng)越劃算。殊不知背債是理財(cái)?shù)拇髷�，尤其是自住房是消費(fèi)性資產(chǎn)，越早結(jié)束這種消費(fèi)投入，能幫助你越早將結(jié)余投入到積累資本上。
第四件事：趁年輕逐步買夠醫(yī)療保險(xiǎn)
年紀(jì)越大買醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險(xiǎn)最好占年收入1成以內(nèi)，保費(fèi)支出以不超過總收入10%為宜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會(huì)改變，面臨的核保風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，保費(fèi)也越來越貴，因此應(yīng)當(dāng)從年輕時(shí)就考慮給自己配置一份基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)先購買順序?yàn)椋阂馔忉t(yī)療險(xiǎn)?重大疾病險(xiǎn)?住院費(fèi)用及補(bǔ)貼?壽險(xiǎn)
優(yōu)先配置一份意外險(xiǎn)，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎(chǔ)性險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，價(jià)格也相對(duì)便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時(shí)需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和補(bǔ)貼。平均每年花500元以內(nèi)的費(fèi)用投保意外險(xiǎn)就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫(yī)療保障。
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般為20年繳費(fèi)，平均每年保費(fèi)大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時(shí)可一次性得到一筆不小的治療費(fèi)。同時(shí)，這類保險(xiǎn)還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時(shí)如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。此外，你還可在重疾主險(xiǎn)后附加上住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼等保障，每年只需多消費(fèi)幾百元的保費(fèi)即可獲得約5000元/次的住院費(fèi)用和每天100元左右的住院補(bǔ)貼等。但這類保險(xiǎn)均屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，不具有返還功能。
壽險(xiǎn)則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金�，F(xiàn)在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染嚴(yán)重，就業(yè)壓力太大，風(fēng)險(xiǎn)無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力，每個(gè)人在年輕時(shí)就都要做一個(gè)準(zhǔn)備：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：儲(chǔ)存現(xiàn)金流資產(chǎn)
優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長(zhǎng)期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當(dāng)然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要在低位用好價(jià)錢買入，才能長(zhǎng)期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結(jié)余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好屋。
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財(cái)力，等到40歲時(shí)再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。
年紀(jì)越大買醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險(xiǎn)最好占年收入1成以內(nèi)，保費(fèi)支出以不超過總收入10%為宜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。
本文來自：逍遙右腦記憶 http://www.douzifanli.com/chenggong/1144301.html
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