在全民理財意識的覺醒下，"小鬼當(dāng)家"在深圳也越來越流行。隨著深圳出現(xiàn)專門針對兒童財商的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一些金融機(jī)構(gòu)也推出兒童理財產(chǎn)品，并在六一開展針對孩子的各種理財活動，有的推出了理財賬戶，讓孩子自己操作；有的則是理財產(chǎn)品，讓家長為孩子理財。
銀行瞄準(zhǔn)高端客戶“下一代”
據(jù)了解，目前深圳金融機(jī)構(gòu)的營銷對象已經(jīng)瞄準(zhǔn)高端客戶的“下一代”。今年六一期間，花旗銀行將推出"小小銀行家"活動，旨在幫客戶培養(yǎng)孩子的儲蓄習(xí)慣。只要小孩子在該行開立兒童理財賬戶，連續(xù)5個月內(nèi)每月存入一定量的新資金，就能兌換"儲蓄小超人"積分貼紙，并將在深圳舉辦專門針對8歲到12歲孩子們的理財話劇。渣打私人銀行則將專門針對其客戶子女，啟動理財培訓(xùn)夏令營"新銳營"，其目的在于強化孩子的智商情商，讓他們能順利繼承家族產(chǎn)業(yè)，并成為新一代社會精英。今年暑假期間，渣打銀行還將組織貴賓客戶的孩子參觀香港的UBS金融街，并到渣打總部由渣打理財專家進(jìn)行財富管理培訓(xùn)。此外，中行、民生等銀行也都有針對孩子的兒童賬戶、兒童理財卡。理財專家建議，可以通過給孩子開立理財賬戶，從小培養(yǎng)他們的賬戶責(zé)任感。
除了教孩子理財，如何幫孩子理財也是學(xué)問。為此，記者也采訪了一些理財專家，他們建議孩子要保障先行，醫(yī)療險以及意外險最重要。在教育資金儲蓄方面，則推薦基金定投業(yè)務(wù)。
開個賬戶從小開始理財
雖然女兒樂樂才兩歲，但余先生已經(jīng)在中行給她開了奧運成長賬戶，并且把每年大人給她的壓歲錢都存了進(jìn)去。余先生的下一目標(biāo)就是女兒到了上學(xué)年紀(jì)，開始教她存錢記賬的本領(lǐng)。昨日，記者從深圳多家銀行了解到，不少銀行都推出了兒童理財賬戶、兒童理財卡等產(chǎn)品。
在培育小孩理財意識方面，外資銀行已經(jīng)非常成熟，普遍都推出了兒童理財賬戶。但在記者采訪的6家中資銀行中，只有兩家有相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些賬戶主要是針對18歲以下兒童開設(shè)，其中東亞銀行針對的是16歲以下兒童。不僅有兒童理財賬戶，而且一些銀行還會附送理財漫畫、理財小賬本等，培養(yǎng)孩子的理財意識。這些賬戶都是用孩子的戶口本或身份證來辦理，具備了銀行賬戶的基本功能，有的還針對孩子的需要推出了特色業(yè)務(wù)，如儲蓄可以獎勵超人貼紙，買文具可以打折等。對于孩子使用的銀行卡，家長還可以通過短信提示實現(xiàn)實時監(jiān)控。
1如何為孩子理財
保險篇
“符合條件的，應(yīng)該先上深圳少兒醫(yī)保，然后再補充商業(yè)保險。”太平洋人壽深圳分公司的張先生認(rèn)為，在給孩子買保險時應(yīng)該從最基本的意外傷害險、醫(yī)療險做起，然后視情況補充重大疾病和教育金。
醫(yī)療險首選，意外險必備
孩子年紀(jì)小，對危險認(rèn)識不足，遭受意外傷害的概率很高。因此，給孩子買保險首先要買醫(yī)療險和意外險，即保障型保險。
醫(yī)療險分兩類，一類是重大疾病保險，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險。目前市面上的重大疾病保險很少作為主險，大多都是附加險種。住院醫(yī)療和津貼型保險，是一種消費型險種，一般是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù)；津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)。這類險種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時要了解清楚。
如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險，以防疾病發(fā)生引起無力承擔(dān)治療費用。從保險的投入成本來考慮，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，買報銷性的住院費用保險就可以了。
孩童自我保護(hù)能力差，發(fā)生意外的可能性大，意外傷害保險是小孩必備的保險。目前市場上的少兒意外傷害險一般附加在少兒生存金保險中，各家保險一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項保障集合在一個險種之中，形成多功能的一攬子保險。因此，購買這類保險一般都要購買生存金這樣的主險。
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教育金分紅險量力而行
解決了傷害、醫(yī)療問題，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，家長又沒有更好的投資渠道，可以考慮給孩子購買教育金保險、分紅險等產(chǎn)品。
教育費用在一個年輕家庭中也在快速增長，孩子的教育金儲備是一個負(fù)責(zé)任家庭必不可少的一塊"投資"。目前不少保險公司推出教育型保險，主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。不過這是一種強制儲蓄型的保險，家長要根據(jù)自身實力量力而行。
保險專業(yè)人士周青提醒，一般情況下，普通工薪階層供孩子在國內(nèi)上學(xué)的費用基本可以滿足，大可不必專門為孩子準(zhǔn)備教育金；如果有打算送孩子去國外讀書的，就要盡早開始籌備，一些保險公司針對這一人群開發(fā)了保險產(chǎn)品，比如平安保險就設(shè)有美元、澳元等外幣的保險產(chǎn)品。
家庭經(jīng)濟(jì)實力確實很強的，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進(jìn)行組合，比如分紅險。很多保險公司針對少兒推出的理財保險產(chǎn)品，除了可以選擇重大疾病保障、住院醫(yī)療等保障，還有投資理財?shù)墓δ�。比如，太平人壽�?太平小當(dāng)家綜合理財計劃"，具有教育金積累和增值能力，孩子還可以享有18種重大疾病的保險保障或者充分的住院醫(yī)療、住院津貼保險。
給孩子買保險不建議一次買全，少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險就后投保。要購買有附加"豁免保費"條款的保險，保險的繳費期也不必太長，集中在孩子未成年之前即可。另外，保險費可以考慮為投保人年收入的10%-15%，不要超過投保人年收入的20%.保險金額可以考慮為投保人自身年收入的5-10倍；如果經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險重大疾病保額可定在5萬元至10萬元。
兒童保險購買小貼士：從年齡段來分析，0-6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。
儲蓄篇
教育資金將是小孩子很大一筆支出。是選擇逐步儲蓄或教育儲蓄還是基金定投？理財師認(rèn)為就規(guī)劃而言，這三者中選擇基金定投最為劃算和更有理財意識。由于目前基金行情不佳，為此不少基金公司主推基金定投業(yè)務(wù)，并細(xì)分為養(yǎng)老定投、家庭置業(yè)定投，當(dāng)然還有子女教育定投等。昨天記者走訪部分銀行基金銷售網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)不少投資者進(jìn)行基金定投是為兒女的教育投資做準(zhǔn)備的。
教育儲蓄非最佳選擇
由于不少家長沒理財觀念，為了子女的教育經(jīng)費，家長從孩子小的時候就開始定額每月到銀行儲蓄一小部分現(xiàn)金，留給子女將來上學(xué)用。建設(shè)銀行振華支行個人理財中心經(jīng)理李海波表示，這種做法雖然很安全，但實際效果卻并不好，特別是在通貨膨脹率高的時候，實際存在銀行的錢并不會增值，相反還貶值。
除一般的零存整取方式外，目前銀行推出的還有專門的教育儲蓄。不過，記者在不少銀行詢問時，銀行的理財師都普遍不再看重和推薦該款產(chǎn)品，因為其好處僅是享受免稅和利率優(yōu)惠等。如教育儲蓄還并不是所有對象都能享受，必須是在校小學(xué)4年級（含）以上的學(xué)生，而享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象還必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，而且其在就讀全日制高中、大專和本科以上的三個階段中，一個學(xué)生至多只能享受三次優(yōu)惠。
基金定投越早越劃算
和教育儲蓄相比，理財分析師更愿意向家長推薦基金定投，實際操作也類似零存整取。盡管基金定投也有投資風(fēng)險，但其復(fù)利效果還是非常值得關(guān)注。
根據(jù)上投摩根基金測算，假定基金申購費率是1.5%，某家長的孩子18歲高中畢業(yè)，同樣準(zhǔn)備20萬元留學(xué)基金，如果以上證指數(shù)過去實際收益計算，從孩子13歲時開始定投，時間為2003年1月至2007年12月，每月其父母要投資1038元；如果從孩子8歲時開始定投，時間即為1998年1月至2007年12月，每月需投資508元；如果從孩子3歲時開始定投，期間為1993年1月至2007年12月，每月投資僅需要258元。很顯然，父母越早開始為孩子教育基金定投，每月需要支付的金額就越少。
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不過，李海波提醒家長，基金定投的關(guān)鍵還是要選好基金，同時在定投時應(yīng)當(dāng)選擇紅利再投資的模式，并盡量選擇后端收費模式。她還表示，子女基金定投肯定是越早越劃算，定投額度最好是對目前家長生活幾乎不產(chǎn)生任何影響，因為基金的風(fēng)險也不容回避。她建議深圳家長定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。
2 如何教孩子理財
要首先培養(yǎng)記賬的習(xí)慣
深圳資深理財師楚沛強認(rèn)為，兒童也是有必要學(xué)習(xí)理財?shù)�，對孩子的心智成熟很有用，培養(yǎng)他對財富的感覺。
家長們?nèi)绻约号囵B(yǎng)孩子的理財意識，大致從三個方面注意：首先可以培養(yǎng)孩子記賬的習(xí)慣，定期給孩子零用錢。剛開始可約定七天為一周期，而隨著孩子的年齡增長，間隔也應(yīng)越大。父母還可以幫助孩子在領(lǐng)到零用錢時，就先把未來一周所需的花費記錄下來，額外支出也要隨后一一記錄，養(yǎng)成孩子記賬的習(xí)慣。幾個月后，家長不但可依這份資金流量表知道孩子的消費傾向，了解他對金錢的價值與感受，而且一旦發(fā)現(xiàn)偏差，還可以適時糾正。
第二，培養(yǎng)孩子理性消費觀念，以此逐漸培養(yǎng)他的儲蓄觀念。家長還應(yīng)幫助孩子建立他的理財目標(biāo)和投資觀念，詢問孩子的儲蓄目的（如購買玩具等），幫助他從每個月的消費支出中規(guī)劃出時間表，估計大約花多少時間可以達(dá)到目的。
最后，培養(yǎng)孩子的理財自尊心。父母可以適當(dāng)讓孩子介入家庭的財務(wù)計劃和開支過程，同時還可以為孩子開設(shè)獨立的銀行賬戶，有助于增強他對"自己的賬戶"的責(zé)任感。
通過理財糾正不好習(xí)慣
小獅子兒童樂園兒童理財老師康平說，建議家長在家里放兩個儲錢罐，一個儲錢罐和一個罰錢罐，針對孩子不好習(xí)慣，如沒有按時把自己臥室打掃干凈，沒有把自己的東西歸位，家長會從孩子零用錢中扣除多少，從而對孩子不好行為習(xí)慣進(jìn)行糾正。
在零花錢上，我們會引導(dǎo)家長有條件和無條件給的優(yōu)缺點對比。有條件給孩子零花錢，好處是訓(xùn)練孩子勞動能力，培養(yǎng)其獨立自主精神，給孩子一個觀念是付出才有收獲，缺點是有可能讓孩子產(chǎn)生誤區(qū)，認(rèn)為凡事都是有償勞動。無條件給孩子零花錢，好處是孩子沒有無錢的煩惱，生活上沒有后顧之憂，缺點是孩子會以為父母是個金庫，形成不勞而獲的觀念。
除了零花錢，家長需要配合的還有家庭收支表和孩子一起完成，讓孩子了解家庭收支狀況、家庭資金支出。家長需要給孩子一些數(shù)據(jù)，共同去完成，從中孩子也能理解家長的辛苦。
小鬼當(dāng)家
理財就是不該用的錢不用
蔡文菁，羅芳中學(xué)初一女，13歲
"在我看來，不該用的錢不用，把錢積攢下來做自己喜歡的，用在應(yīng)該花的上面就是理財。"羅芳中學(xué)13歲的初一學(xué)生蔡文菁認(rèn)為。
蔡文菁父母每個月都會給她大約100元零花錢，因為家離學(xué)校很近，所以早餐和公交車費都省下了，零花錢主要用來買點參考資料和課外讀物，偶爾也會去買些小女生喜歡的掛飾和動漫之類的小玩意�；旧纤紩䦟㈠X分配好，以保證每個月不會超支。
"5月份的100元交了15元團(tuán)費、30元的班費，還買了一些雜志，到現(xiàn)在剩下的也不多了。"蔡文菁說，平時下課她也不怎么去買零食吃，因為本來不大喜歡，也覺得有些錢沒有必要花。
雖然她現(xiàn)在沒有工作，但是一樣有自己的秘密收入來源。平時在看書的時候，遇到一些非常精美的文章，就會推薦給《青年文摘》，雖然薦稿費不多，但總算是一筆小小的收入，也能充實下自己的小金庫。蔡文菁還曾經(jīng)嘗試過寫文章投稿，可惜成功率并不高。
雖然小姑娘很謙虛地說自己理財一般，但是最后還是透露了其一些小秘訣。學(xué)校附近的文具用品一般來說都要貴一些，比如平時用的中性筆，學(xué)校附近一般是2.5元，而在一些文具批發(fā)市場就只要1.5元。通常情況下，她都會去批發(fā)市場一次買十幾支，這樣算下來每次總能節(jié)約十幾元。
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對于讓錢生錢的投資，她還沒有任何的概念。甚至她會認(rèn)為把錢存在銀行會比較麻煩，如果急需還要排隊，盡管存在銀行會有些利息。股票和基金她都有聽說，但不是很清楚，暫時也沒有想過要去了解。
理財就是花別人的錢
張魯?，深圳市機(jī)關(guān)第三幼兒園大班，5歲半
雖然只有5歲半，可是正上幼兒園大班的張魯?小朋友的"精明"卻是遠(yuǎn)近聞名。
小家伙有一個專門存放零錢的甲殼蟲小背包，那里面有他辛辛苦苦積攢下來的巨款。雖然里面最大面值的，也是最多的都是一元硬幣，可任何人都不能碰。一次他爸爸順手拿了點零錢買報紙，他發(fā)現(xiàn)后馬上叮囑媽媽，一定要幫忙保管好，不要讓爸爸偷他的錢花。
一次周末，天氣特別熱，張魯?要求打的，于是父母說他們出10元，讓他出2元。精明的張魯?一本正經(jīng)地說："我是小朋友，你們不要這樣子開玩笑。"
平時在家為了鼓勵他表現(xiàn)好，父母采取了積分獎勵制度，比如吃飯吃得好加10分，獨立洗澡加10分，積夠2000分，就獎勵10元。為了掙錢的張魯?非常聽話努力，用了一個多月終于積攢到2000分，樂呵呵地將10元存進(jìn)了他的小甲殼蟲里。
"如果他想要買什么東西，只要說要動用他的錢或者積分，他就會不情愿但是又不得不放棄自己的要求。"媽媽說，其實在張魯?看來，錢就是能夠買很多他喜歡東西的，小家伙的精明在某種意義算不上理財，不過這么小對錢就如此敏感也出乎他們意料。他們希望能夠逐步引導(dǎo)小家伙長大后學(xué)會正確的理財觀念：該花的必須花，不該花就盡量不要。
港式理財
香港家長如何教孩子理財？
案例1：合理使用儲蓄賬戶
在香港一中學(xué)任教的梁老師告訴記者，他的經(jīng)驗是教育小孩合理使用儲蓄賬戶，并用自己的實際行動影響孩子。
據(jù)梁老師介紹，香港市場上有各種各樣的兒童賬戶，兒童賬戶的合理使用能夠幫助小孩理財。他的做法是定期讓小孩看到自己儲蓄賬戶的金額，并實施適當(dāng)?shù)?小恩小惠"獎勵。通過獎勵孩子能夠體會到儲蓄帶來的快樂，并養(yǎng)成好的儲蓄習(xí)慣。
"當(dāng)然，開始儲蓄的時候，我會給孩子講很多小故事，并給他制定一個小計劃，讓他體會到儲蓄帶來的收益和好處。"梁老師表示，小孩因為有一個計劃目標(biāo)的鼓勵，他輕易不會破壞自己的計劃，時間長了，節(jié)儉并有計劃的消費習(xí)慣就養(yǎng)成了。
案例2：早期引導(dǎo)是關(guān)鍵
"4到5歲是小孩財商教育的最佳時期。"已是三個女兒媽媽的香港市民王女士把自己的經(jīng)驗總結(jié)為三句話：首先要特別注意對小孩早期的引導(dǎo)；其次，要有針對不同年齡段的詳細(xì)規(guī)劃；最后，還要教育小孩慎用信用卡。
王女士的第一個法寶是"引導(dǎo)"。"女兒在4-5歲時，我們周末逛街時總要帶上她，讓她去買東西。"王女士強調(diào)，4-5歲是小孩養(yǎng)成習(xí)慣的重要年齡段，這個時候可以先教會她簡單的消費。
王女士特別強調(diào)父母的"引導(dǎo)"，父母不僅在小孩面前不要鋪張浪費，還要對小孩子的不合理要求進(jìn)行引導(dǎo)。有一次，小孩子提出要買一個800港元的娃娃，王女士表示可以買，但要用女兒存錢罐里的400港元，剩下的媽媽先給，以后再存錢了還要還。結(jié)果，女兒一盤算買了個比較便宜的，也很開心。
"按照不同年齡段規(guī)劃"是王女士的第二個"法寶"。王女士介紹說，4-5歲是小孩的習(xí)慣養(yǎng)成期，6-13歲是小孩的成長期，14-18歲是叛逆期。王女士的做法是，在4-5歲要加強引導(dǎo)小孩，培養(yǎng)好的習(xí)慣；小孩在6-13歲的時候，要培養(yǎng)其獨立意識，但要引導(dǎo)他們凡事注意后果，花線要合理計劃；小孩到14、15歲時，叛逆心理比較強，可以讓孩子更加獨立。等到17、18歲孩子念了大學(xué)，基本上可以讓他們自主理財。
王女士的第三個"法寶"是一定要讓小孩慎用信用卡，否則很容易讓孩子養(yǎng)成浪費的習(xí)慣。王女士的經(jīng)驗是，能不用就不用，如果一定要用，最好及時查下消費的情況，進(jìn)行合理引導(dǎo)。
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